台灣之亂源--姓名全錯了-- [自殺因子—現金卡vs自殺率案例探討]--2
[自殺因子—現金卡殺人事件探討]— 007
http://news.chinatimes.com/Chinatimes/newslist/newslistcontent/0,3546,120507+122005110100501,00.html
卡債陷深淵 理債「貸」解圍
------ 中時電子報 連結網址
事件發生時間: 2005.11.01
文/徐秀美
近幾年,銀行信用工具琳琅滿目, 不少人滿手的信用卡和現金卡 ,加上銀行每天強力放送打廣告,鼓勵「 消費無罪 」,消費者稍一不小心信用擴張時,容易陷入「 以卡養債 」的惡性循環中,欠下一屁股債。如何「 理債 」頓時成為民眾濫用財務槓桿後的一門大學問。
專家強調, 理債可從剪卡做起 ,避免過度依賴信用卡、現金卡 ; 其次則要嚴守紀律,避免不必要的消費;再來可要求發卡行降低自己的信用額度,避免超額消費 ; 最後如欠大批卡債,務必懇求家人、親人幫助, 切莫求助地下錢莊,以免債務問題越求越糟!
率先剪卡 避開超額消費
根據央行和金管會的統計, 在快速攀升的負債中,以卡債和信用貸款成長最快 , 到八月底為止,信用卡循環信用放款達到四千八百多億元,加上現金卡放款餘額三千一百多億元,「兩卡」全部放款逼近八千億元。
從各項統計數字中發現,台灣消費性負債越來越嚴重,有外資專業機構提出警告, 台灣卡債可能會重蹈南韓覆轍,嚴重影響經濟成長。
同時,台灣社會上也出現一種極端的現象。中國國際商銀個人金融部協理孫蘭英表示,從銀行業務中不難看出端倪, 有閒錢的財富管理和無節制消費行為的債務管理,新富和新貧兩大族群形成強烈的對比,這一上一下,讓社會貧富拉距越來越大。
「 有人是小心翼翼的創造財富,但有人卻是沒有節制地恣意消費,加入新貧一族 」,孫蘭英說道。
「 窮則變,變則通 」,卡債族發揮的淋漓盡致, 有些人因還不出卡債,原本想以「 新債還舊債 」減輕壓力,向銀行舉債辦理信用貸款 ,正因如此,造就了銀行業的「 理債 」生意大興隆,如渣打、台北國際商銀、花旗、復華和遠東銀行等針對卡債族推出的「整合負債」理債商品大受歡迎,而低利代償的代辦公司也伺機大行其道,為負債者提供最快速借錢的管道。
然而, 將欠債金額大小不一的件數,整合為單一負債後,就能從此邁向快樂的人生嗎 ?事實不然,有人的債務如雪球般越滾越大,如同一隻看不見的手,將卡債一族推入「 萬債深淵 」的惡性循環中,讓人得了憂慮症或自殺。
孫蘭英指出, 要擺脫卡債的陰影,只有自己救得了自己,若不能克制自己的消費行為,即使有再大的本事,還是難從負債的困境中解脫。
求助家人 決心處理債務
除了要 坦然面對自己的債務問題外,也要打破對債務迷思 。國內 年輕一代對於債務有著迷思,認為債務不過是金錢上的問題,反正還年輕,先消費再說,且二十幾歲時負債沒關係,將來賺更多的錢就能擺脫債務。
美國理債作家強.漢森(Jon Hanson)說的真好! 事實是,債務不僅讓人失去金錢,還讓人失去自由、時間、機會和內心的祥和寧靜。同時,在年輕時期就有不良的消費習慣,這些習慣將很可能跟隨一輩子,賺更多錢的時候只意味著背負更多的債款 。
若能認真看待自己對債務的態度,相信走出債務的路程就不遠 。華僑銀行個金部副理陳建宏指出, 償債的管道很多,最直接的方法是請求家人幫忙,並約法三章慢慢將錢還給家人,或請家人當保人,尋找銀行較低率的理債商品。
其實,要告別卡債真的不難,就要看自己有沒有決心面對債務,願意重返樸實生活,勇敢歸零,聽取專家的建議:時時提醒自己克制消費慾望,不要再刷卡!
[自殺因子—現金卡殺人事件探討]— 008
http://news.chinatimes.com/Chinatimes/newslist/newslist-content/0,3546,110507+112005102700293,00.html
理債第一步 先凍結額度
------ 中國時報 連結網址
事件發生時間: 2005.10.27
陳毓婷/台北報導
銀行對代償、理債業務越做越保守,卡債族想透過代償借低還高可能求助無門 。銀行公會授信業務委員會委員吳昕顥建議, 卡債族不妨找原發卡行商討償債計畫,透過暫時凍結額度專心還款,逐步降低個人負債才是理債上上策。
過去銀行以代償為手段,搶食消費金融業務。不過,代償業務已經做到爛,利率越拚越低,變相引發持卡人以債養債的惡習 。 卡債族辦代償後未能有效約束自己的消費習性,利率較低的代償方案不但沒讓卡債族因為 利息降低而加速還款,反而成為卡債族的新生負債,導致債台高築。
隨著卡債族的負債越來越高,瀕臨信用破產邊緣,接手代償的銀行就可能成為呆帳受害者 。銀行不願再收爛帳, 真正想理債的族群得展現還款誠意,透過凍結使用現金卡、信用卡等額度,逐步降低負債。
除了 自發性請銀行先凍結額度,避免債務持續增加外,卡債族也可提出薪資表,透過簽署約定發薪日自動扣款放式,增加與銀行談判降息的空間。此外,卡債族也可透過撥打張老師基金會「六一八○」專線,與債權銀行搭起協議還款的平台。
其實,「 六一八○ 」 專線被卡債族打到爆,顯示理債需求者多。但是張老師基金會也明言表示, 解決卡債得靠自己 , 身無分文的人,「六一八○ 」專線也幫不上忙。 六一八○專線主要功能就是幫卡債族找銀行協商還款機制,如果卡債族自己有能力找銀行,也不需花時間撥打電話。
[自殺因子—現金卡殺人事件探討]— 009
http://news.chinatimes.com/Chinatimes/newslist/newslist-content/0,3546,110507+112005102900260,00.html
卡債出現集中化現象 卡爆族 半數薪水須還債
------ 中國時報網連結網址
事件發生時間: 2005.10.29
金管會最新資料顯示, 銀行正加速緊縮現金卡、無擔保小額信用額度。根據金管會與青輔會委託張老師受理的案件顯示, 五成卡爆族收入低於 三萬 ,六成四負債卻超過 百萬, 利息幾乎吃掉薪水一半以上。卡債暴露出的社會問題,一觸即發!
今年六月,瑞士信貸第一波士頓金融分析師林淑娥,率先調降台新銀行目標價,敲響消費金融警鐘。如今, 狼真的來了 !金管會銀行局本周公布現金卡最新統計,九月現金卡可動用額度5892億,較八月縮減71億。這是自去年政府有現金卡統計以來,現金卡可動用額度縮減最多的一次。銀行局分析, 這顯示許多銀行在現金卡到期之後,不再續約 ,「 在媒體不斷報導下,銀行體系已經產生恐慌,這對消費者、金融體系不一定好 ,」一位官員表示,最明顯的是,卡債族常用,利息較低的小額信用貸款管道,如今也關門。央行統計顯示,八月無擔保個人消費性貸款餘額1.07兆,只比七月成長0.3%,月增率創下近三年新低。
銀行對消費者雨天收傘,信用緊縮 。
金管會官員分析,引發的將會是社會問題,而非銀行體系的問題。官員分析,與韓國信用卡風暴前,逾放比超過三成不同,台灣現金卡與信用卡逾放比控制在2%上下,整體銀行逾期放款比率在2.5%以下,銀行可以用其他業務,來補足消費金融的虧損。
官員強調, 每個月五萬人信用破產, 一年六十萬人信用破產,絕對言過其實,因為台灣信用卡人口約二百到三百萬卡,「 卡債引發的不會是金融體系的問題,而是社會面的問題, 」他分析,而這些人之前是向地下錢莊借錢,卡只是讓這些問題地上化。
六成四卡爆族負債逾百萬
從金管會與青輔會委託張老師受理的案件看出, 卡爆族的確有集中化,所得卻不高的傾向 。根據專案資料顯示, 在本月三日至十四日申訴的338件個案中,51.48%申訴者,總負債金額介於一百萬到三百萬之間,是最大的族群。 負債五一萬至百萬次之,比例為16.57% ; 也有9.17%的人,負債高達三百萬到五百萬。 總計,超過六成四卡爆族,負債超過百萬元 。如果以每年一八%單利計算,每個月光利息就要一萬五千元。
若從月收入來看,六成以上的申訴者,薪水在三萬以下 。其中, 毫無收入的失業者比例,高達15.38% 。 以薪水三萬,利息一萬五千元計算,光利息就吃掉所得的一半 。「 月收入低於三萬元的卡爆族,幾乎沒有生活能力 ,」一位參與專案的人士分析。
今年八月,荷銀證券一份震撼金融業的「 信用緊縮 」報告也指出,根據萬泰銀行日前現金卡放款證券化的成分來分析,很大部分比例,客戶的現金卡欠款餘額為四十萬到五十萬,顯示卡債問題有集中化的現象。
荷銀報告認為, 信用緊縮之後,卡債問題對於中低收入戶 的衝擊最大 。 台灣最低所的的五分之一,收入有54%,要拿來付卡債。對於明年的內需消費,將會有很大的衝擊。
[自殺因子—現金卡殺人事件探討]— 010
http://www.epochtimes.com.tw/bt/5/11/1/n1103912.htm
卡爆族 平均3年爆卡
------ 自由時報連結網址
事件發生時間: 2005/11/01
【大紀元11月1日訊】自由時報記者陳中興/專題報導
卡債問題不斷浮上檯面,因積欠卡債甚至演變成家破人亡者所在多有 ,但事情的演變並非不可預防;中央存款保險公司總經理陳戰勝提醒消費者,每件因過度消費導致的「卡爆」案件, 醞釀期平均大約3年,過程很長,隨時有機會脫身 , , 但多數卡爆族卻如「溫水煮青蛙 」,常陷於無法自拔。
陳戰勝說, 一件卡爆案件,往往也可能株連多達6家銀行, 從初次核卡到爆發連環呆帳,醞釀期大約3年 ,一旦卡爆,不但個人信用破產,更可能為整個金融體系帶來系統風險,呼籲所有銀行應審慎發卡,同時持卡人應做好個人財務控管。
以卡養卡 惡性循環
陳戰勝舉了一個卡爆族最典型的例子,但並非每個卡債纏身者都如此,卻是一個很完整的例子:
1. 某甲向A銀行初次申請辦卡(可能是信用卡或現金卡 ),貸款或刷卡後,因過度消費,入不敷出,無法按期還款,於是進入「 動用借款 」或「 循環信用 」階段,未償餘額開始以年息18%至20% 的幅度漸漸累積。
2. 某甲並未完全停止繳款,也許剛開始幾個月還有能力償還部份本金,卻因為新產生的利息不斷累積入未償本金,卡債「 愈還愈多 」,到後來只能每月繳交利息,本金一直掛在帳上繼續生利息。
由於借款或刷卡消費行為持續,未償餘額還在增加,直到有一天,連利息也付不出來,於是 轉向B銀行辦現金卡以償還A銀行本息 。因為在A銀行繳息一向正常,信用記錄不錯,B銀行還給某甲信用額度加碼,借更多的錢給某甲。
3. 有了B銀行的借款挹注,某甲產生債務減輕的錯覺,事實上某甲並未還清A銀行卡債,反而變成同時欠2家銀行錢,每個月的利息負擔其實更沉重;但某甲竟泡製「 借B還A 」模式, 再向C銀行辦卡 ,同樣地,C銀行看某甲的A、B銀行繳息記錄良好,又給某甲更高授信額度,至此,某甲已陷入「 以債養債 」的惡性循環。
4. 某甲週旋於3家銀行之間,產生自己資金調度能力不錯的錯覺,有些時候看上某些喜歡的東西,卻沒有多餘現金可購買,加上 每月要付的利息愈來愈多,於是又向D、E、F等銀行辦卡 。
5. 基本上某甲明明 已經無力償還卡債,但 B、C、D、E、F 銀行依舊發卡給某甲,其中最後兩家E、F銀行,因為委外發卡,面對市場競爭激烈,睜隻眼閉隻眼核卡, 最後某甲雖又得到資金挹注,債務卻已堆高到極限,被6家銀行的每月應繳利息壓垮,開始出現延繳利息, 正準備再到G銀行辦卡時,G銀行察覺有異拒絕發卡 ,債權銀行的C銀行更向聯徵中心註記違約,其他銀行發現後都對某甲停止授信,卡爆就正式產生,某甲生活立即陷入困境,呆帳遍及A、B、C、D、E、F等6家銀行。
節制消費 訂定合理償債計劃
記者陳中興/專題報導
中央存款保險公司是銀行經營風險的最後承擔者,對於「 卡爆 」問題,存保公司除了呼籲銀行確實執行風險控管外,對持卡人本身則建議,先「 節制消費 」,接著找銀行「 轉換信貸 」並訂定合理償還計劃,逐步邁向無債人生。
卡爆族如何求生?
存保公司總經理陳戰勝建議,首先必須節制消費,如果「 橡皮塞 」沒塞住,臉盆水永遠累積不起來; 先揮別過度消費,才能談進一步解決債務 。
陳戰勝說, 信用卡循環利息與現金卡借款利息同為18%至20% , 這種複利效果非常嚇人,每4個月就會使應償本金多出1倍,例如 原本借100元,如果放著不還,4個月後欠款會變成200元以上;所以,如果能將卡債轉換成為利率較低的小額信貸,將可大幅減輕利息負擔。
至於卡債轉換的同時, 必須再找銀行談好一個合理的還款計劃,主要是將還款期限儘量延長,以降低每期應繳金額,讓欠款人能維持合理的生活所需,又能逐步降低卡債,如果太急於還債,把期限訂得太短,則每月應繳本息可能會逼得欠款人喘不過氣來,反而可能造成反效果。
但持卡人向銀行協商卡債轉換信貸,甚至談判調降利息並延長還款期限,並非無條件即可達成,最起碼必須有固定工作,有收入才有籌碼和銀行談判,如果持卡人沒有工作,或根本還只是一個學生,只能找親友幫忙或由父母出面協助償還債務。